Schuldenfolgen im Zeitstrahl: Daten, Beträge und was jeden Schritt auslöst

Bei einem revolvierenden Kreditkartenkonto ist der regulatorische Meilenstein die Abschreibung nach 180 Tagen Verzug; danach wird der Saldo typischerweise innerhalb weniger Wochen an ein Inkassobüro verkauft oder abgetreten. Davor wird das Konto nach 30, 60, 90, 120 und 150 Tagen als säumig gemeldet. Alles zwischen diesen beiden Fakten ist die eigene Politik des Gläubigers — deshalb kennzeichnet dieses Werkzeug den Verkauf als typische Frist und nicht als Regel.

Nein. Die Schuld besteht weiterhin und kann weiterhin gemeldet und eingefordert werden; was abläuft, ist die Möglichkeit des Gläubigers, einen Rechtsstreit darüber zu gewinnen. Und der Schutz ist nicht automatisch — eine verjährte Schuld, über die dennoch geklagt wird, wird trotzdem zum Urteil, wenn Sie nicht erscheinen und die Einrede nicht erheben. Schlimmer noch: In vielen Bundesstaaten setzt eine einzige Teilzahlung oder sogar eine schriftliche Anerkennung die Uhr auf null zurück — genau deshalb drängen Inkassobüros für sehr alte Schulden auf „nur zwanzig Dollar heute".

Eine Abschreibung ist ein buchhalterischer Vorgang auf Seiten des Gläubigers: Nach etwa 180 Tagen Verzug wird der Saldo als Verlust ausgebucht. Sie schulden weiterhin jeden Cent. Die praktischen Folgen sind, dass das Konto üblicherweise zu einem Bruchteil des Nennwerts verkauft wird — was Vergleichsangebote realistisch macht — und dass eine Abschreibung einer der schädlichsten einzelnen Einträge in einer Schufa-Auskunft ist.

Nach Bundesrecht der kleinere Betrag aus 25 % des verfügbaren Einkommens und dem Betrag, um den das wöchentliche verfügbare Einkommen dreißig Bundesmindestlöhne übersteigt. Mehrere Bundesstaaten bieten mehr Schutz — Texas, Pennsylvania, North Carolina und South Carolina erlauben die Lohnpfändung für die meisten Verbraucherschulden gar nicht, New York begrenzt sie auf 10 % des Bruttoeinkommens. Unterhalt, Steuern und Studentendarlehen folgen separaten, höheren Grenzen.

Wegen der Zahlungsverrechnung. Gebühren und aufgelaufene Zinsen werden vor der Tilgung bedient. Eine Zahlung, die kleiner ist als die seit der letzten Zahlung aufgelaufenen Zinsen, erreicht nie die Tilgung — und die Zinsen des nächsten Monats werden auf derselben Zahl berechnet. Geben Sie Ihre tatsächliche Zahlung in den Verrechnungsrechner auf dieser Seite ein, und er zeigt die Aufteilung Zeile für Zeile.

Sieben Jahre und 180 Tage ab dem Datum der ersten Säumigkeit — der ersten verpassten Zahlung, die nie ausgeglichen wurde. Dieses Datum setzt sich nicht zurück, wenn die Schuld verkauft wird, und es setzt sich nicht zurück, wenn Sie zahlen: Zahlen ändert den Status auf „bezahlt", entfernt aber nicht die Geschichte. Ein Inkassobüro, das eine Schuld auf ein späteres Datum vordatiert, verstößt gegen das Gesetz — es lohnt sich, die eigene Auskunft genau darauf zu prüfen.

Es ist das, was ein Gericht erlässt, wenn ein Beklagter auf eine Vorladung nicht reagiert. Die meisten Verbraucherklagesachen enden so — nicht weil sie inhaltlich verloren wurden, sondern weil Menschen annehmen, der Fall sei hoffnungslos, und nicht erscheinen. Eine Antwort einzureichen kostet wenig, zwingt den Kläger dazu, die Schuld und ihre Übertragungskette tatsächlich zu beweisen, und ist häufig der Punkt, an dem alte aufgekaufte Schulden in sich zusammenfallen.

Innerhalb von dreißig Tagen nach der ersten Kontaktaufnahme eines Inkassobüros können Sie einen schriftlichen Nachweis verlangen — und das Inkasso muss pausieren, bis er vorliegt. Portfolios alter Schulden wechseln oft den Besitzer ohne vollständige Dokumentation, daher ist diese Anfrage häufig der schnellste Weg herauszufinden, ob das Inkassobüro seine Forderung tatsächlich belegen kann.

Ja. Die IRS-Strafe für Nichtzahlung beträgt 0,5 % der ausstehenden Steuer pro Monat, begrenzt auf 25 %, zuzüglich täglich aufzinsender Zinsen. Die Eskalation verläuft über den Rückstandsbescheid, den endgültigen Beschlagnahmebescheid, ein Bundessteuerpfandrecht und schließlich eine Pfändung — und anders als normale Gläubiger benötigt der IRS kein Gerichtsurteil, um Löhne oder Bankguthaben einzuziehen. Die Einziehungsbefugnis läuft im Allgemeinen zehn Jahre nach der Festsetzung ab.

Aus einer veröffentlichten Übersicht aller fünfzig Bundesstaaten für offene Konten; das Werkzeug nennt das Datum der letzten Prüfung. Betrachten Sie diese Angaben als Ausgangspunkt und nicht als abschließende Aussage: Gerichte in mehreren Bundesstaaten sind uneinig, ob eine Kreditkarte ein offenes Konto oder ein schriftlicher Vertrag ist — und die anwendbare Frist kann je nach Einordnung um Jahre abweichen.

Nein. Es ist eine Berechnung auf Grundlage allgemeiner Regeln und typischer Fristen. Ihr Vertrag, Ihr Bundesstaat und die Fakten Ihres Falls können sowohl die Daten als auch die Beträge verändern. Das Werkzeug soll Ihnen zeigen, wo Sie suchen und was Sie fragen müssen; Entscheidungen über Ihren konkreten Fall gehören in die Hände eines Anwalts.