Cronología de consecuencias: fechas, importes y qué desencadena cada etapa

Para una tarjeta de crédito renovable, el hito regulatorio es la cancelación contable a los 180 días de mora, tras la cual el saldo se vende o cede a una agencia de cobros en cuestión de semanas. Antes de eso, la cuenta queda registrada como morosa a los 30, 60, 90, 120 y 150 días. Todo lo que hay entre esos dos hechos es la política propia del acreedor, por eso esta herramienta marca la venta como "plazo orientativo" y no como una regla.

No. La deuda sigue existiendo y puede seguir constando y reclamándose; lo que caduca es la capacidad del acreedor para ganar un juicio sobre ella. Y la protección no es automática: una deuda prescrita demandada se convierte en sentencia si no compareces y no alegas la prescripción. Peor aún, en muchos estados un solo pago parcial, o incluso un reconocimiento escrito, reinicia el plazo desde cero, que es exactamente por qué los cobradores de deudas muy antiguas insisten en "solo veinte dólares hoy".

Una cancelación contable es un evento en los libros del acreedor: tras unos 180 días de mora, el saldo se registra como pérdida. Sigues debiendo cada céntimo. Las consecuencias prácticas son que la cuenta suele venderse a una fracción de su valor nominal, lo que hace que las ofertas de acuerdo sean realistas, y que una cancelación contable es uno de los registros más perjudiciales en un informe de crédito.

Según la ley federal, el menor entre el 25% de los ingresos disponibles y el importe en que los ingresos disponibles semanales superen treinta veces el salario mínimo federal. Varios estados ofrecen más protección: Texas, Pensilvania, Carolina del Norte y Carolina del Sur no permiten el embargo de salario para la mayoría de las deudas de consumo, y Nueva York lo limita al 10% del bruto. Las pensiones alimenticias, los impuestos y los préstamos estudiantiles siguen límites propios más altos.

Por la imputación de pagos. Las comisiones y los intereses acumulados se satisfacen antes que el capital, de modo que un pago menor que los intereses generados desde el anterior nunca llega al saldo, y los intereses del mes siguiente se calculan sobre la misma cifra. Introduce tu pago real en la calculadora de imputación de esta página y te mostrará el desglose línea por línea.

Siete años y 180 días desde la fecha de la primera morosidad, es decir, el primer pago perdido que nunca se regularizó. Esa fecha no se reinicia cuando la deuda se vende, ni cuando pagas: pagar cambia el estado a "pagada" pero no elimina el historial. Un cobrador que reasigna una deuda a una fecha posterior está infringiendo la ley, y vale la pena revisar tu informe exactamente para eso.

Es lo que dicta un tribunal cuando el demandado no responde a la citación. La mayoría de los juicios por deudas de consumo terminan así, y no por el fondo del asunto, porque la gente da el caso por perdido y no comparece. Presentar una contestación cuesta poco, obliga al demandante a probar realmente la deuda y su cadena de titularidad, y es frecuentemente donde colapsan las deudas antiguas compradas.

En los treinta días siguientes a la primera comunicación de un cobrador puedes exigir verificación escrita, y el cobro debe pausarse hasta que llegue. Las carteras de deuda antigua cambian de manos con documentación escasa, así que la solicitud suele ser la forma más rápida de saber si el cobrador puede realmente probar lo que reclama.

Sí. El recargo del IRS por impago es el 0,5% del impuesto pendiente por mes, con un tope del 25%, más intereses que se componen diariamente. La escalada va desde el aviso de saldo pendiente hasta el aviso final de intención de embargo, pasando por el gravamen fiscal federal y finalmente el embargo — y a diferencia de los acreedores ordinarios, el IRS no necesita una sentencia judicial para embargar salarios o cuentas bancarias. La autoridad de cobro expira en general a los diez años desde la liquidación.

De una revisión publicada de los cincuenta estados para cuentas abiertas, y la herramienta indica la fecha en que se verificó. Trátalos como punto de partida, no como veredicto: los tribunales de varios estados discrepan sobre si una tarjeta de crédito es una cuenta abierta o un contrato escrito, y el plazo aplicable puede diferir años según esa clasificación.

No. Es un cálculo a partir de normas generales y plazos orientativos. Tu contrato, tu estado y los hechos de tu caso pueden cambiar tanto las fechas como los importes. La herramienta está pensada para mostrarte dónde mirar y qué preguntar; las decisiones sobre tu propio caso corresponden a un abogado.